○ 楊惠春

核心提要：習(xí)近平總書記在全國民  營企業(yè)座談會上強(qiáng)調(diào)：在全面建成小康  社會、進(jìn)而全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國  家的新征程中，我國民營經(jīng)濟(jì)只能壯  大、不能弱化，而且要走向更加廣闊舞  臺。但在當(dāng)前，“融資難”是困惑民企業(yè)  發(fā)展主要因素之一，并嚴(yán)重影響了企業(yè)  的發(fā)展。破解民營企業(yè)融資難迫在眉  睫。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)  發(fā)展的主流銀行，要順應(yīng)時代發(fā)展潮  流，主動扛起服務(wù)民營企業(yè)的使命擔(dān)  當(dāng)，以實際行動響應(yīng)中央決策部署，解  決民營企業(yè)的融資難，促進(jìn)民營企業(yè)健  康發(fā)展，推動民營企業(yè)走向更加廣闊舞  臺。

確保信貸政策傾斜。當(dāng)前，民營企業(yè)處  在轉(zhuǎn)型發(fā)展調(diào)整期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持民營  企業(yè)發(fā)展過程中要轉(zhuǎn)變觀念，在信貸政策上  予以傾斜。要注重信貸規(guī)模合理安排，優(yōu)先  安排民營企業(yè)信貸規(guī)模，根據(jù)存款增長情  況，擴(kuò)大存貸款比例。對民營企業(yè)貸款確保  實現(xiàn)“三個不低于”：民營企業(yè)貸款增速不低  于各項貸款平均增速，貸款戶數(shù)不低于上年  同期戶數(shù)，申貸獲得率不低于上年同期水  平，確保逐步滿足民營企業(yè)的資金需求。在  貸款投放上，對有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，在風(fēng)險  可控的前提下，多采取“雪中送炭”的舉措，  不抽貸、不壓貸，與企業(yè)抱團(tuán)取暖，營造良好  銀企關(guān)系。  

著力提升金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要  提升民營企業(yè)服務(wù)水平，做到“三個不得”：  不得隨意提高放貸條件，不得設(shè)置“玻璃門”  和“彈簧門”，不得推行歧視性服務(wù)。要設(shè)立  中小微企業(yè)貸款綠色通道，在信貸管理范疇  之內(nèi)，應(yīng)適度調(diào)整民營企業(yè)客戶準(zhǔn)入、評級、  授信等信貸標(biāo)準(zhǔn)，推廣“一次授信、多次發(fā)  放”的再貸款發(fā)放模式，推行“無間貸”業(yè)務(wù)，  實現(xiàn)“無本續(xù)貸”，解決企業(yè)轉(zhuǎn)貸難題。要利  用現(xiàn)代金融科技手段，改造信貸流程和信用  評價模型，著力提升小微企業(yè)信貸審批效  率。要建立科學(xué)合理的貸款利率定價機(jī)制，  在有效覆蓋風(fēng)險的前提下，適當(dāng)減費(fèi)讓利，  降低企業(yè)財務(wù)成本。同時，要扭轉(zhuǎn)企業(yè)資金  “脫實向虛”的態(tài)勢，在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中  防范化解風(fēng)險。  

創(chuàng)新拓展信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要  結(jié)合民營企業(yè)的實際，創(chuàng)新專屬金融信貸產(chǎn)  品。一方面進(jìn)一步完善民營企業(yè)貸款抵押  擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押品范圍，創(chuàng)新推出適應(yīng)  民營企業(yè)新的抵押產(chǎn)品，如應(yīng)收賬款質(zhì)押、  倉庫抵押、大型設(shè)備抵押等等，擴(kuò)大有效抵  押品范圍；要鼓勵開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、動產(chǎn)  質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；要  充分利用“貸款+保險+財政風(fēng)險補(bǔ)償”的質(zhì)  押融資模式，推廣大數(shù)據(jù)融資等；對納稅守  信、經(jīng)營狀況和發(fā)展前景較好的中小企業(yè)研  發(fā)信用貸款類產(chǎn)品，推廣以稅授信業(yè)務(wù)。另  一方面創(chuàng)新推出民營企業(yè)信用微貸產(chǎn)品，補(bǔ)  償有效抵押物不足問題。同時，要協(xié)調(diào)多方  完善民營企業(yè)擔(dān)保體系，規(guī)范擔(dān)保程序，緩  解貸款擔(dān)保難問題。  

完善盡職免責(zé)制度。解決民營企業(yè)融  資難題，需要很強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)和優(yōu)秀的客戶  經(jīng)理隊伍，需要堅持不懈，久久為功。農(nóng)村  金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)當(dāng)前民營企業(yè)貸款管理方  面發(fā)生的新變化，按照信貸管理制度及辦  法，進(jìn)一步完善民營企業(yè)貸款管理制度，規(guī)  范操作程序。同時，建立科學(xué)、細(xì)化、操作性  強(qiáng)的盡職免責(zé)制度。對于非因農(nóng)村金融機(jī)  構(gòu)工作人員道德風(fēng)險、操作風(fēng)險或重大過失  而形成不良的民營企業(yè)貸款的，應(yīng)根據(jù)情況  免于追究相關(guān)人員的責(zé)任。為有效解決干  部職工因追責(zé)產(chǎn)生的懼貸惜貸問題。使基  層員工愿放貸。同時，要完善內(nèi)部績效考  核、收入分配政策、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價政策  等，還要合理安排內(nèi)部信貸資源配置，積極  探索運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段，提升民營企業(yè)獲取  信貸投放的效率，使銀行會放貸。  

建立風(fēng)險撥備制度。為有效形成民營  企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建  立適應(yīng)民營企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的信貸風(fēng)險撥備  制度，在面向民營企業(yè)放貸時，根據(jù)企業(yè)的  具體情況，提供一定的風(fēng)險撥備，為民營企  業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償提供保障。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)  還要聯(lián)合地方政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，建立民營  企業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，安排專項補(bǔ)償經(jīng)  費(fèi)，補(bǔ)充民營企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償不足，確保  民營企業(yè)融資通暢。同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對  民營企業(yè)貸款到期后仍有融資需求、又臨時  存在資金困難的，不能簡單粗暴地“一抽了  之”，對仍符合貸款條件的應(yīng)盡量續(xù)貸，放水  養(yǎng)魚。要推廣無還本續(xù)貸，采取循環(huán)貸、年  審制貸款、無縫隙對接貸款、分期償還本金  等方式減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，著力解決續(xù)貸難問  題。  

加強(qiáng)信用體系建設(shè)。為培植良好的地  方信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動與地方政  府聯(lián)動，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，培育誠信  守法的金融文化。應(yīng)整合政府各部門和金  融系統(tǒng)的信息資源，完善信用獎懲機(jī)制。對  信用記錄良好的企業(yè)，給予政策性鼓勵；對  無視誠信、惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)，應(yīng)加大懲  處力度，在全社會形成守信者人人都贊揚(yáng)、  失信者處處受懲處的局面，營造良好的信用  金融生態(tài)，為民營企業(yè)的融資提供良好的外  部環(huán)境。同時，督促地方政府加強(qiáng)金融風(fēng)險  管控，及時梳理民營企業(yè)不良貸款風(fēng)險狀  況，既要了解總量，又要了解個案；既要摸清  引起不良貸款發(fā)生的原因，又要協(xié)調(diào)農(nóng)村金  融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提出處置不良貸款的具體措  施，幫助處置化解不良貸款，扼制民營企業(yè)  不良貸款發(fā)生，營造好的地方金融環(huán)境。  

協(xié)助企業(yè)抓好管理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要  幫助民營企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷提升企業(yè)  經(jīng)營管理水平。一方面注重誠信建設(shè)，幫助  企業(yè)用現(xiàn)代企業(yè)管理理念武裝自己，從企業(yè)  決策層開始，提高對融資的重視程度，增強(qiáng)  社會信用觀念及相關(guān)的法律意識，樹立良好  的企業(yè)形象。另一方面幫助企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部  管理，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革形勢下，把握轉(zhuǎn)  型升級機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，規(guī)范企業(yè)  財務(wù)制度，用科學(xué)、規(guī)范的管理體系建立企  業(yè)的生產(chǎn)、財務(wù)管理信用，為企業(yè)積累良好  的融資信用度。同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要積  極組織開展各類銀企洽談會、項目對接會，  主動對接民營企業(yè)，為民營企業(yè)的融資打下  良好的基礎(chǔ)。  （作者單位：嘉魚縣農(nóng)商行）