注：本文摘編自《長(zhǎng)壽時(shí)代的理論與對(duì)策》，原文刊載于中國(guó)權(quán)威經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)期刊《管理世界》2020年第4期

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要參與者，企業(yè)在長(zhǎng)壽時(shí)代能夠發(fā)揮的作用對(duì)社會(huì)、政府和個(gè)人來(lái)說(shuō)都具有重要意義，同時(shí)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展也必將受到長(zhǎng)壽時(shí)代的影響，長(zhǎng)壽時(shí)代正是企業(yè)解決突出矛盾、滿足人民群眾對(duì)美好生活的向往、創(chuàng)造核心價(jià)值的時(shí)代。

長(zhǎng)壽時(shí)代的社會(huì)需求以老齡人口的需求為基礎(chǔ)，老人的需求將不僅僅是維持生存，而是實(shí)現(xiàn)自己的愿景，企業(yè)必須深刻了解這一需求變化，在商業(yè)上進(jìn)行創(chuàng)新。哈佛大學(xué)的管理學(xué)者克萊頓·克里斯坦森（Clayton Christensen）于1997年提出了顛覆性創(chuàng)新理論，指出顛覆性創(chuàng)新就是用更簡(jiǎn)單、更便宜、比現(xiàn)有技術(shù)更可信賴和更方便的技術(shù)去爭(zhēng)取勝利（克萊頓·克里斯坦森，2014）。

為了滿足長(zhǎng)壽時(shí)代老人的需求，企業(yè)需要不斷降低成本，使得面向老人的產(chǎn)品和服務(wù)更方便和實(shí)惠。舉例來(lái)說(shuō)，美國(guó)養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展，就遵從了這樣一個(gè)創(chuàng)新原則，如“太陽(yáng)城”，通過(guò)出售老年人可以貸款購(gòu)買的大型養(yǎng)老社區(qū)住宅，把高爾夫俱樂(lè)部變成老人的日常的生活，開(kāi)啟了美國(guó)對(duì)積極退休生活的消費(fèi)（Trolander，2011）。

目前，新一代的養(yǎng)老社區(qū)正在把消費(fèi)型的社區(qū)變成一個(gè)小型的長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)體，既通過(guò)規(guī)?；⒓s化的方式滿足老年人的基礎(chǔ)性和發(fā)展性消費(fèi)，又鼓勵(lì)老人發(fā)揮銀發(fā)智力繼續(xù)創(chuàng)作與生產(chǎn)，這大大降低了高品質(zhì)長(zhǎng)壽生活的成本。

與需求改變和供給側(cè)的創(chuàng)新相對(duì)應(yīng)，我們認(rèn)為共享和生態(tài)將成為企業(yè)的新組織形式。為了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代的挑戰(zhàn)，長(zhǎng)壽時(shí)代的企業(yè)需要建立共享機(jī)制，以激發(fā)組織活力、提升組織效率。工業(yè)化時(shí)代的企業(yè)習(xí)慣于標(biāo)準(zhǔn)化的、流程化的、易于執(zhí)行和管理的工作機(jī)制。而伴隨長(zhǎng)壽時(shí)代的到來(lái)，多階段人生使得人們的工作和生活變得更靈活，這種靈活性將使傳統(tǒng)企業(yè)對(duì)流程化、標(biāo)準(zhǔn)化和可預(yù)測(cè)性的訴求難以得到滿足。

為了適應(yīng)這種變化，企業(yè)自身的內(nèi)部型態(tài)也需要足夠的靈活性來(lái)適應(yīng)未來(lái)更多樣化的個(gè)人職業(yè)發(fā)展需求。企業(yè)傳統(tǒng)的雇傭模式將轉(zhuǎn)變?yōu)楹匣锬Ｊ?，建立利益共享機(jī)制，讓成員找到歸屬感、價(jià)值感，體現(xiàn)企業(yè)家精神，從而最大程度地展現(xiàn)出積極性和創(chuàng)造力。

同時(shí)，由于長(zhǎng)壽時(shí)代人口年齡結(jié)構(gòu)柱狀特征，各年齡段人口分布均勻，年齡組內(nèi)和組間的需求趨于多元化，這會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)集中度的下降和市場(chǎng)需求的多樣化。而面對(duì)市場(chǎng)變化，只有建立生態(tài)產(chǎn)業(yè)體系的企業(yè)才能夠滿足長(zhǎng)壽時(shí)代客戶多樣化的需求。

在長(zhǎng)壽時(shí)代，隨著信息技術(shù)帶來(lái)的便利，傳統(tǒng)的大型企業(yè)將有可能被更多的小而精的細(xì)分領(lǐng)域的更專業(yè)的企業(yè)所包圍，大型企業(yè)將與越來(lái)越多的小企業(yè)組成生態(tài)系統(tǒng)，共同迎接未來(lái)的挑戰(zhàn)。

我們注意到，相較其他企業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與構(gòu)建長(zhǎng)壽時(shí)代下的產(chǎn)業(yè)體系方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)是金融服務(wù)業(yè)，更是民生產(chǎn)業(yè)，與養(yǎng)老、健康產(chǎn)業(yè)有天然的交集。一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)不同類型的保險(xiǎn)金的累積，解決不同層級(jí)客戶未來(lái)長(zhǎng)期的養(yǎng)老和健康資金需求；另一方面，在長(zhǎng)壽時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)公司不僅可以是個(gè)人和家庭醫(yī)養(yǎng)支付資金的重要承擔(dān)者，是企業(yè)和政府采購(gòu)養(yǎng)老和健康保障計(jì)劃的產(chǎn)品提供者，更可以成為醫(yī)療、養(yǎng)老、健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有力促進(jìn)者。借用保險(xiǎn)資金特有的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性，商業(yè)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期投資支持養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不僅能解決上述產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資問(wèn)題，也能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金投資的多元化，更是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，建立產(chǎn)業(yè)生態(tài)取得協(xié)同效用。

中國(guó)正在迎來(lái)長(zhǎng)壽時(shí)代，中國(guó)領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司都在不同程度上探索企業(yè)解決方案。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)在23年的商業(yè)實(shí)踐中把一家傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)公司逐步改造、轉(zhuǎn)變、轉(zhuǎn)型為大健康生態(tài)體系，探索出一套應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代需求與挑戰(zhàn)的企業(yè)解決方案，具有一定典型性，行業(yè)紛紛效仿，已經(jīng)成為哈佛商學(xué)院的教學(xué)案例，這里我們作為案例加以研究。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司成立于1996年，至今已發(fā)展成為一家涵蓋保險(xiǎn)、資管、醫(yī)養(yǎng)三大核心業(yè)務(wù)的大型保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)。作為保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)在全國(guó)范圍投資養(yǎng)老社區(qū)試點(diǎn)企業(yè)，該公司已完成北京、上海、廣州等19個(gè)全國(guó)重點(diǎn)城市養(yǎng)老社區(qū)布局，成為全國(guó)最大的高品質(zhì)連鎖養(yǎng)老集團(tuán)之一。秉承醫(yī)養(yǎng)融合理念，養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)配建以康復(fù)、老年醫(yī)學(xué)為特色的康復(fù)醫(yī)院。

圍繞長(zhǎng)壽時(shí)代的主題，該公司通過(guò)打造長(zhǎng)壽、健康、富足3個(gè)閉環(huán)，構(gòu)建大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。其中，長(zhǎng)壽閉環(huán)指壽險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)構(gòu)成的閉環(huán)，客戶購(gòu)買壽險(xiǎn)和年金保障，在養(yǎng)老社區(qū)里安享晚年；健康閉環(huán)指健康險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)構(gòu)成的閉環(huán)，客戶購(gòu)買健康保險(xiǎn)保障，在醫(yī)療體系享受診療等健康服務(wù)；富足閉環(huán)指養(yǎng)老金與資管構(gòu)成的閉環(huán)，客戶購(gòu)買各類財(cái)富管理產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，保障自己的醫(yī)療和養(yǎng)老需求。我們認(rèn)為，通過(guò)支付加服務(wù)，再結(jié)合中間的投資積累時(shí)間價(jià)值，泰康的商業(yè)模式構(gòu)建出不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的全新維度，產(chǎn)生比較優(yōu)勢(shì)。

從商業(yè)模式的角度來(lái)看，創(chuàng)新的本質(zhì)是便捷和實(shí)惠。面對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代的挑戰(zhàn)，泰康將保險(xiǎn)與實(shí)體醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合，通過(guò)專屬的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品“幸福有約”附加養(yǎng)老社區(qū)保證入住函的方式，既為客戶未來(lái)的長(zhǎng)壽生活提供足夠的資金積累，又提前鎖定優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)資源，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)客戶與養(yǎng)老服務(wù)的鏈接。在此基礎(chǔ)上泰康進(jìn)一步提出“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)、終極關(guān)懷”四位一體的全生命周期商業(yè)模式，在實(shí)體服務(wù)方面實(shí)現(xiàn)了對(duì)老年生命鏈的整合，目標(biāo)是使長(zhǎng)者們以最優(yōu)的成本、最高的效率獲得最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)養(yǎng)康寧全方位服務(wù)和體驗(yàn)。

同時(shí)為了能夠配合該商業(yè)模式的銷售和服務(wù)，該公司打造了“健康財(cái)富規(guī)劃師”這一全新職業(yè)，幸福有約系列產(chǎn)品、泰康之家養(yǎng)老社區(qū)和健康財(cái)富規(guī)劃師三位一體全方位滿足長(zhǎng)壽時(shí)代人們對(duì)美好生活的向往。

我們認(rèn)為，泰康這種模式帶來(lái)的效率提高和成本降低體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，養(yǎng)老社區(qū)在設(shè)計(jì)上體現(xiàn)適老化（如采用小戶型設(shè)計(jì)），在建設(shè)運(yùn)營(yíng)上體現(xiàn)集約化，在連鎖經(jīng)營(yíng)上從品牌推廣到供應(yīng)鏈都具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這都體現(xiàn)了商業(yè)創(chuàng)新的本質(zhì)；第二，養(yǎng)老社區(qū)的連鎖運(yùn)營(yíng)有利于養(yǎng)老科技的創(chuàng)新和應(yīng)用，替代部分昂貴人力，這有助于效率的進(jìn)一步提升，使得居民享受更高質(zhì)量和便捷的服務(wù)；最后，社區(qū)居民通過(guò)泰康的保險(xiǎn)產(chǎn)品提前儲(chǔ)蓄，享受復(fù)利效應(yīng)，在入住后可以大大降低財(cái)務(wù)壓力。泰康這種商業(yè)模式將使得更多的中產(chǎn)階級(jí)能夠負(fù)擔(dān)得起高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，提高支付能力，降低消費(fèi)成本，更好地追求長(zhǎng)壽時(shí)代下的愿景，將推動(dòng)一場(chǎng)養(yǎng)老革命。

作為一個(gè)企業(yè)面向長(zhǎng)壽時(shí)代的探索，我們也發(fā)現(xiàn)它會(huì)對(duì)政府政策和社會(huì)發(fā)展造成深遠(yuǎn)的影響。近年來(lái)國(guó)家頒布一系列文件鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)企業(yè)為社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域提供長(zhǎng)期股本融資、參與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)運(yùn)營(yíng)、引領(lǐng)醫(yī)養(yǎng)領(lǐng)域的改革發(fā)展，比如2020年銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合十三部委頒布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》就指出，允許商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序投資設(shè)立中西醫(yī)等醫(yī)療機(jī)構(gòu)和康復(fù)、照護(hù)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等健康服務(wù)機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金與其他社會(huì)資本合作設(shè)立具備醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)功能的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，增加多樣化養(yǎng)老服務(wù)供給等等。

泰康方案的實(shí)踐與國(guó)家政策的制定頒布相互促進(jìn)和印證。在社會(huì)層面，泰康養(yǎng)老社區(qū)正在通過(guò)提供長(zhǎng)壽服務(wù)向社會(huì)賦能，嘗試成為長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)的試驗(yàn)田。在需求端，養(yǎng)老社區(qū)致力于提供健康咨詢、健康管理等醫(yī)療服務(wù)，提供高質(zhì)量的文化活動(dòng)及交流場(chǎng)所，通過(guò)科技應(yīng)用打造更多適老化設(shè)施，實(shí)現(xiàn)健康養(yǎng)老、文化養(yǎng)老、智慧養(yǎng)老；在供給端，養(yǎng)老社區(qū)為長(zhǎng)者們發(fā)揮余力反哺社會(huì)搭建新的平臺(tái)，通過(guò)提供遠(yuǎn)程教學(xué)、搭建專家平臺(tái)等方式讓長(zhǎng)者們積累的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)持續(xù)指導(dǎo)社會(huì)生產(chǎn)，持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。

綜上所述，泰康方案的本質(zhì)是用商業(yè)方式推動(dòng)一場(chǎng)養(yǎng)老革命，用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的方法和商業(yè)創(chuàng)新來(lái)不斷提升效率、降低成本，為人類社會(huì)進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代提供應(yīng)對(duì)思路。這不僅是長(zhǎng)壽時(shí)代的企業(yè)解決方案，而且是一種以企業(yè)的力量推動(dòng)社會(huì)和政府解決長(zhǎng)壽時(shí)代挑戰(zhàn)的方案。在長(zhǎng)壽時(shí)代的浪潮之下，中國(guó)需要更多企業(yè)投入到社會(huì)民生工程的建設(shè)當(dāng)中，成長(zhǎng)為大健康和大民生工程的核心骨干企業(yè)。